Ahorro
¿Amortizar la hipoteca o invertir el dinero?
Tienes un dinero extra y una hipoteca. Aquí ves qué te deja más al terminar el plazo: pagar parte de la deuda o invertirlo. Verás también a partir de qué rentabilidad compensa invertir.
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Cómo se calcula
Se comparan dos caminos hasta el final del plazo actual de la hipoteca. En el primero amortizas el dinero extra manteniendo la misma cuota: la hipoteca termina antes y, desde entonces, inviertes cada mes lo que antes pagabas de cuota. En el segundo inviertes el dinero extra desde el principio y sigues pagando la hipoteca como siempre. Gana el que acabe con más dinero neto.
La rentabilidad se considera compuesta y constante, y el impuesto se aplica a la ganancia al final. El punto de equilibrio es la rentabilidad a partir de la cual invertir supera a amortizar. Sin impuestos, coincide con el interés efectivo de tu hipoteca.
Lo que conviene tener en cuenta
Amortizar es una ganancia segura (te ahorras el interés de la deuda); invertir no lo es, y la rentabilidad puede ser menor o incluso negativa. Si compraste tu vivienda desde 2013, no hay deducción en el IRPF por las cuotas de la hipoteca, así que no se tiene en cuenta. La comisión por amortizar depende de tu contrato y de la fecha en que lo firmaste: para hipotecas de tipo fijo posteriores a junio de 2019, la ley fija un máximo del 2 % durante los 10 primeros años y del 1,5 % después. Mira tu escritura. Tampoco se cuenta la liquidez: el dinero amortizado no se puede recuperar fácilmente, el invertido sí. No es una recomendación de inversión.
Relacionado: calculadora de hipoteca, inflación y interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor amortizar la hipoteca o invertir el dinero?
Depende de si la rentabilidad neta esperada de la inversión supera el interés de la hipoteca y del riesgo que aceptes. Amortizar es un ahorro seguro de intereses; invertir puede dar más o incluso perder. La calculadora muestra el punto de equilibrio.
¿Qué pasa si amortizo parte de mi hipoteca?
Puedes reducir la cuota o el plazo. Reducir el plazo suele ahorrar más intereses totales; reducir la cuota deja más margen cada mes. El banco puede cobrar una comisión por amortizar, con límites legales en las hipotecas posteriores a junio de 2019.